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> 投保单与保险单所记载的险种不一致,该怎么办呀? 刷新本页 | 跟踪主题 | 邮寄主题 | 打印主题
hongweihua2005
[楼 主]    发表于: 2010-10-15 11:21    
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基本案情:
2008年3月13日,A运输公司向B保险公司提交了投保单,为其C号货车投保交强险、第三者责任险(责任限额10万,不计免赔),车辆损失险(责任限额7万元,不计免赔)、车上货物责任险(责任限额10万),保险期间:自2008年3月15日零时至2009年3月14日24时。
同日,B保险公司向A运输公司出具了保险单,A运输公司向B保险公司支付了保险费3309元。
2008年5月23日15时许,A运输公司C号货车车从上海装运货物至安徽,途中(上海市区内)发生侧翻,磁压停驶在其旁边等候绿灯放行的另一轿车,导致C号货车 车上货物损失了3.6吨,价值55080元,A运输公司支付了施救费4700元。
上海交警部门认定:A运输公司C号车司机负事故全部责任。
事后,A运输公司以投保了车上货物损失险为由,向B保险公司要求理赔车上货物损失55080元,施救费4700元。B保险公司以保险单所记载的险种为“车上货物掉落责任险”为由,拒赔C号货车车上货物损失。
将A运输公司签章的投保单与B保险公司签章的保险单对比,发现:
投保单所记载的“车上货物责任险”与保险单所记载的“车上货物掉落责任险”不一致,而投保单与保险单所记载的其他险种、责任限额、保费等内容均一致的。
而车上货物责任险与车上货掉落责任险是两个截然不同的两个险种。
车上货物责任险是指:“运输过程中,保险车辆所装运的货物因事故而发生的损失,依法应由被保险人承担的赔偿部份,由保险公司理赔”;
车上货物掉落责任险是指:“运输过程中,保险车辆所装运的货物掉落,导致第三者所受损失,依法应由被保险人承担的部份,由保险公司理赔”。
现因C号车上货物损失,是否应由保险公司理赔一事,A、B双方争执不下,诉至法院。


核心问题:
1、在A、B之间,到底是成立了车上货物责任险保险合同,还是成立了车上货物掉落责任险保险合同?或者,既未成立车上货物责任险保险合同,也未成立车上货物掉落责任险保险合同?
2、如果成立了,其效力如何(无效、有效、还是可撤销、可变更)?
3、如果属于可撤销、可变更,则撤销(变更)权是归A公司,还是B公司?


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巡天以查奸,仗剑以除恶.
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hongweihua2005
[第1楼]    发表于: 2010-10-18 13:21    
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讨论中,有两种观点:
第一种观点认为:
A运输公司向B保险公司递交投保单,是要约;而B保险公司向A运输公司签发保险单,是承诺。现A所填写的投保单所记载的“车上货责任险”,在B所签发的保险单却记载为“车上货物掉落责任险”,这就说明:A、B之间未就设立“车上货物责任险”,还是设立“车上货物掉落责任险”这一问题达成一致意见,故在A、B之间,既未成立“车上货物责任险合同”、也未成立“车上货物掉落责任险合同”。据此,B保险公司对于A运输公司C号车车上货物损失可以不予理赔。

第二种观点认为:
保险单是保险公司签发给投保人的用于证明保险合同成立的凭证之一,但并非保险人的书面承诺。
办理理保险业务的一般程序为:1、投保人填写投保单,写明:投保人的基本情况、保险标的基本情况、拟要投保的险种、保费等内容;2、投保人将填妥的投保单递交给保险公司;保险人收到投保单后,由专人予以审核;3、保险公司审核后,认为符合同投保条件,同意承保的,则在投保单承保人意见栏(或核保报告栏)上,签明“同意承保”意见,并通知投保人缴交保费;4、投保人缴交保险费;5、保险人(承保人)收妥保费,向投保人开具保费发票,并向投保人签发保险单。
从以上保险业务程序来看,投保人向保险人填写递交投保单,是要约,这一点是没有疑问的。但是,保险人经核保后,在投保单上签署“同意承保”的意见,这才是承诺。有了此“同意承保”意见,保险合同就已经成立。保险公司签发的保险单,只不过提供给投保人用于证明保险合同成立的凭证而已,其仅仅起到保险凭证的作用,而并非对要约表示承诺本身。简而言之,保险人签发保险单与否本身,对于保险合同是否成立,没有影响;但是,保险人签发了保险单,则可证明:保险人对投保人所递交的投保单内容完全同意。
具体到本案,B保险公司向A公司签发了保险单行为,就足以证明:B保险公司完全同意A公司投保单之内容,而A公司投保单上有“车上货物责任险”险种,自然也在B保险公司同意承保之列。
据此,A、B之间已经成立了“车上货物责任险”保险合同。

对于以上两种观点,请各位高人予以评点。


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hongweihua2005
[第2楼]    发表于: 2010-10-18 22:40    
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第三种观点认为:
保险单是保险人签发给投保人,并载明双方约定的保险合同内容的法定保险凭证,其虽非承诺本身,但其作为证据,其证明力由保险法赋予,不容否认。当投保单内容与保险单内容不一致时,应当以保险单内容为准。
具体到本案,投保单所记载为“车上货物责任险”,而保险单所记载的为“车上货物掉落责任险”,两者不相一致,应当以保险单所载““车上货物掉落责任险”为准。
据此,A、B之间成立了“车上货物掉落责任险”保险合同。


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hongweihua2005
[第3楼]    发表于: 2010-10-19 09:29    
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谢谢版主置顶,请保险法达人指点迷津。


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fating5
[第4楼]    发表于: 2010-10-19 12:56    
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保险合同是诺成合同;投保人投保是要约,保险人承保是承诺,保险人只是要及时出具保单。保险人应根据投保人的投保要求承保,并出具保单.不能随意变更险种.
投保人没 有投货物坠落险,显然不成立该险种之保险合同。倒是保险人没有按投保人的意愿出相应保险合同的保单责任在保险人,保险人应就保单上的保险险种之投保进行举证,否则不能视为投保人变更险种。
赞同第二种意见。但若保险人能就保单上的保险险种之投保行为进行举证,第三种意见则有理由。


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百无一用的书生要解放思想,实事求是.
偷菜去.
山里人
[第5楼]    发表于: 2010-10-19 16:23    
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保险合同一般是格式合同。保险合同的特殊性要求,如果保险公司改变了投保人在投保单中申请保险的险种,必须告知投保人。本案中保险公司虽然签发了保险单并交给投保人,但是保险单应该视为格式合同,保险公司在保险单中改变投保人所申请保险的险种时没有告知投保人,应该认定这样的改变无效。


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远上寒山石径斜,白云生处有人家,停车坐爱枫林晚,霜叶红于二月花。
执着者2
[第6楼]    发表于: 2010-10-19 17:00    
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我赞同山里人意见,诺成合同的有关事项应当以承诺为准。保险人在投保单上的承诺的效力高于保单这一“证明”。因为证明作为证据,与承诺的内容矛盾,该证据不应采信。
另外,两险种的保费应当不同,如果收的保费是“车上货物损失险”的费率,说明保单属于笔误。
hongweihua2005
[第7楼]    发表于: 2010-10-19 22:45    
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非常感谢:执着者2、山里人、fating5三位高人悉心指点!


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水浒
[第8楼]    发表于: 2010-10-20 04:42    
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将A运输公司签章的投保单与B保险公司签章的保险单对比,发现:
投保单所记载的“车上货物责任险”与保险单所记载的“车上货物掉落责任险”不一致,而投保单与保险单所记载的其他险种、责任限额、保费等内容均一致的。

1、两个险种的保险费不同,看保险费是按哪种缴纳,以确定保险单是否笔误;
2、双方保险合同记载的险种是什么?以此为准。
hongweihua2005
[第9楼]    发表于: 2010-10-20 10:48    
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感谢水浒悉心指点。
现细审:由A公司投保时填写的、B公司预先印的投保单,发现:
一、该投保单―核保报告(核保意见)栏目中:
保险公司的核保人既未在“口同意承保”打上“√”,也未在“口不同意承保”打“√”,无核保人签章,无B保险公司印章。
二、该投保单―投保人声明栏中,由B保险公司预先印制(非投保人手工填写)有如下文字:
投保人声明:本投保单所填各项内容均属事实,如与事事实不符,投保人愿意承担相应责任。如如非本投保人亲手而假手他人者,均属于投保人授权行为并承担法律责任。投保人同意以本投保单及时所附相关资料作茧自缚为订立保险合同的依据及保险合同的组成部分。投保人确认在填写本投保单时,保险人已就投保险种对应的保险条款及附加条款(包括责任免除部分)的内容向投保人作了明确说明。投保人对保险合同的条款及保险条件已完全了解,同意从保险单签发之日起保险合同成立。发生保险事故时,投保人未按约定的付费日期交付保险费,保险公司不负赔偿责任。
另外,该投保单―投保人声明栏中,有A运输公司印章


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hongweihua2005
[第10楼]    发表于: 2010-10-20 12:00    
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细审:由B保险公司签发、交付给A运输公司的保险单,发现:
一、该保险单首部,B保险公司预先印制有如下文字:
鉴于本保险单中列明的投保人向B保险公司提交了书面投保申请(投保单)及所附相关资料(该投保单及资料被视作本保险单的有效组成部分),在投保人按约定交付保险费后,本公司依照本保险条款和附加条款、批单及特别约定,对被保险人遭受的保险责任范围内的损失承担赔偿责任。
二、该保险单―明示告知栏中,B保险公司预先印制有如下文字:
明示告知:1、收到本保险单后请立即核对,填写内容如与投保事实不符,立即通知本公司采用保险批单更改,其他方式的更无效。2、详细阅读所附保险条款,特别是有关责任免除和被保险人义务部分。3、保险车车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途等,请立即书面通知本公司并办理批改手续。4、发生保险事故后,立即通知本公司,如超过48小时未通知本公司,本公司有权不予受理索赔。

另外,该保险单盖有有B保险公司印单,B保险公司“打印”有核保人、制单人、经办人姓名(非亲笔签名)。

特别注明:投保单所载保险费、保险单所载保险费、保险费发票所载保险费,三者金额完全一致。


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hongweihua2005
[第11楼]    发表于: 2010-10-20 12:06    
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补充案情:B保险公司签发保险单之前,未告知A运输公司:将投保单上的“车载货物责任险”改为“车上货物掉落责任险”,更未征得A运输公司的同意。


请各位高人,结合上述投保单、保险单及保险费具体情况,继续予以费心评点。


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七月飘雪
[第12楼]    发表于: 2010-10-22 09:17    
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同意第二种意见。


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担当生前事,何计身后评
七月飘雪
[第13楼]    发表于: 2010-10-22 09:22    
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"投保人同意以本投保单及时所附相关资料作茧自缚为订立保险合同的依据及保险合同的组成部分。"

--------怎么看也让投保人心里不舒服!!!!


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担当生前事,何计身后评
hongweihua2005
[第14楼]    发表于: 2010-10-22 09:52    
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QUOTE (七月飘雪 @ 2010-10-22 09:22 )
"投保人同意以本投保单及时所附相关资料作为订立保险合同的依据及保险合同的组成部分。"

--------怎么看也让投保人心里不舒服!!!!

投保单上的这段文字,是保险公司在投保单上投保人预先印制的。
投保人要想买保险,只得签章认可。没办法,投保人弱势,可见一斑。


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